個人事業主が開業時に使える融資制度「日本政策金融公庫」とは？申し込み手順を解説

「開業したいけど、資金が足りない…」

「銀行融資は審査が厳しそうで不安…」

「個人事業主でも借りられる融資制度があるの？」

こんな悩みを抱えている方に朗報です。実は、個人事業主の開業を強力にサポートする公的融資制度があります。それが「日本政策金融公庫」の融資制度です。

私も開業時に300万円の融資を受けた経験があります。当時は不安でいっぱいでしたが、しっかりと準備をすれば、思っているより審査のハードルは高くありません。

この記事では、日本政策金融公庫の融資制度の特徴から、実際の申し込み手順、審査を通過するためのポイントまで、私の実体験を交えながら詳しく解説します。読み終わる頃には、あなたも自信を持って融資申請ができるようになっているはずです。

なぜ個人事業主にとって開業資金の確保が重要なのか

個人事業主として事業を始める際、多くの方が直面する最大の課題が「開業資金の確保」です。総務省の調査によると、開業時に必要な資金の平均額は約300万円。しかし、全額を自己資金で賄える人は決して多くありません。

開業資金が不足すると、以下のような問題が生じる可能性があります：

• 必要な設備投資ができず、競争力が低下する
• 運転資金が不足し、事業の継続が困難になる
• 予期せぬ出費に対応できず、資金繰りが悪化する
• 成長機会を逃してしまう

実際、私の知人で飲食店を開業した方は、開業資金を十分に確保できなかったため、中古の厨房機器で妥協せざるを得ませんでした。結果として、故障が頻発し、修理費用がかさんで経営を圧迫することになってしまいました。

一方で、民間の金融機関から融資を受けるのは、実績のない個人事業主にとってハードルが高いのが現実です。多くの銀行では、以下のような理由で融資を断られるケースがあります：

• 事業実績がない（または少ない）
• 担保や保証人を用意できない
• 事業計画の説得力が不足している
• 自己資金が少ない

このような状況で頼りになるのが、政府系金融機関である日本政策金融公庫の融資制度です。個人事業主の開業を支援することを目的としているため、民間金融機関よりも柔軟な審査基準で融資を受けることができます。

日本政策金融公庫の融資制度を徹底解説

日本政策金融公庫とは

日本政策金融公庫（通称：日本公庫）は、100％政府出資の政策金融機関です。民間金融機関の補完的役割を担い、中小企業や個人事業主の事業活動を支援することを目的としています。

特に注目すべきは、「創業融資」に力を入れている点です。2022年度の実績では、創業融資の件数は約2万6千件、融資総額は約1,800億円に上ります。これは、1日あたり約70件の創業融資が実行されている計算になります。

個人事業主が利用できる主な融資制度

1. 新創業融資制度

最も利用されている制度で、私も実際にこの制度を利用しました。主な特徴は以下の通りです：

• 融資限度額：3,000万円（うち運転資金1,500万円）
• 無担保・無保証人で利用可能
• 自己資金要件：創業資金総額の10分の1以上
• 返済期間：設備資金20年以内、運転資金7年以内

2. 女性、若者/シニア起業家支援資金

女性または35歳未満か55歳以上の方が対象の制度です：

• 融資限度額：7,200万円（うち運転資金4,800万円）
• 金利が通常より優遇される場合がある
• 返済期間：設備資金20年以内、運転資金7年以内

3. 再挑戦支援資金（再チャレンジ支援融資）

過去に廃業歴がある方でも利用できる制度です：

• 融資限度額：7,200万円（うち運転資金4,800万円）
• 廃業から一定期間経過していることが条件
• 新たな事業での再起を支援

融資申し込みの具体的な手順

ここからは、実際に私が融資を受けた際の手順を詳しく説明します。

ステップ1：事前準備（約2週間）

まず、以下の書類を準備します：

• 創業計画書（日本公庫の様式あり）
• 見積書（設備資金を申し込む場合）
• 履歴事項全部証明書（法人の場合）
• 不動産の登記簿謄本（担保提供する場合）
• 運転免許証のコピー
• 許認可証のコピー（許認可業種の場合）

特に重要なのが創業計画書です。私は作成に1週間かけました。ポイントは、「なぜこの事業を始めるのか」「どのように収益を上げるのか」を具体的に記載することです。

なお、開業に必要な各種届出をまだ済ませていない方は、マネーフォワード クラウド開業届の完全ガイドを参考に、開業届や青色申告承認申請書の作成から提出まで無料で行うことができます。融資申請前に開業届を提出しておくと、事業への本気度が伝わりやすくなります。

ステップ2：事前相談（約1時間）

書類が準備できたら、最寄りの日本公庫支店に電話で相談予約を入れます。私の場合、予約から相談日まで約1週間でした。

相談では、担当者が創業計画書を見ながら、以下のような質問をしてきます：

• この事業を始めようと思ったきっかけは？
• 競合他社との差別化ポイントは？
• 売上予測の根拠は？
• 自己資金はどのように貯めたか？

私は緊張していましたが、担当者は親身になって話を聞いてくれました。むしろ、計画の甘い部分を指摘してもらえたので、とても参考になりました。

ステップ3：正式申込（即日〜1週間）

相談で問題がなければ、正式な借入申込書を提出します。この際、追加で以下の書類を求められることがあります：

• 預金通帳のコピー（直近6ヶ月分）
• 住民票
• 収入を証明する書類（源泉徴収票など）
• 公共料金の領収書

ステップ4：面談（約1〜2時間）

申込から約1〜2週間後に、正式な面談があります。基本的には事前相談と同じような質問ですが、より詳細に聞かれます。

私が特に準備しておいて良かったと思うのは、以下の点です：

• 月別の売上・経費予測を詳細に作成
• 競合店の価格や客数を実地調査
• 仕入先との交渉状況を具体的に説明
• 将来の事業展開プランを準備

ステップ5：現地調査（必要に応じて）

店舗や事務所がある場合、担当者が現地確認に来ることがあります。私の場合も、開業予定の事務所に担当者が来ました。立地や設備の状況を確認し、計画との整合性をチェックしていました。

ステップ6：融資決定（申込から2〜3週間）

面談から約1週間後、融資決定の連絡が来ました。私の場合、申請額300万円満額での承認でした。その後、契約書類が郵送され、必要事項を記入して返送します。

ステップ7：融資実行（契約から3〜5営業日）

契約書類の返送後、指定口座に融資金が振り込まれます。振込手数料は日本公庫が負担してくれました。

審査を通過するための5つのポイント

私の経験と、融資コンサルタントから聞いた話を基に、審査通過率を上げるポイントをまとめました。

1. 自己資金をしっかり準備する

最低でも必要資金の3分の1は自己資金として準備しましょう。私は必要資金450万円に対して、150万円の自己資金を用意しました。コツコツ貯めた通帳を見せることで、計画性と本気度をアピールできます。

2. 経験・スキルを具体的に説明する

開業する事業に関連する経験やスキルは、できるだけ具体的に説明しましょう。私の場合、前職での営業経験と、副業で培ったWebマーケティングスキルを、実績数値と共にアピールしました。

3. 売上予測に根拠を持たせる

「なんとなく月100万円くらい」では通用しません。競合調査、市場規模、ターゲット顧客数などから、論理的に売上を積み上げましょう。私は実際に競合店に通い、客数や客単価を調査しました。

4. 資金使途を明確にする

融資金を何に使うのか、詳細に説明できるようにしましょう。見積書を取得し、なぜその設備や費用が必要なのかを論理的に説明することが大切です。

5. 返済計画を現実的に立てる

売上が計画通りにいかなくても返済できる計画を立てましょう。私は最悪のケースでも返済可能な計画を作成し、リスク管理能力をアピールしました。

よくある失敗例と対策

融資コンサルタントから聞いた、よくある失敗例を紹介します：

失敗例1：自己資金の出所が不明確

タンス預金や親族からの借入金を自己資金として申告すると、証明が難しく審査で不利になります。対策として、最低でも6ヶ月前から計画的に貯金し、通帳に記録を残しましょう。

失敗例2：計画書の数字が楽観的すぎる

「1年目から黒字」といった楽観的すぎる計画は、かえって信頼性を損ないます。現実的に1〜2年目は赤字でも、3年目から黒字化する堅実な計画の方が評価されます。

失敗例3：面談での受け答えが曖昧

「たぶん」「おそらく」といった曖昧な表現は避けましょう。分からないことは「確認して後日回答します」と伝える方が誠実です。

日本政策金融公庫と他の資金調達方法の比較

個人事業主が利用できる他の資金調達方法と比較してみましょう。

民間銀行融資との比較

クラウドファンディングとの比較

最近注目されているクラウドファンディングと比較すると：

日本政策金融公庫のメリット：

• 確実性が高い（審査に通れば必ず資金調達できる）
• 返済期間が長い
• プロジェクトの公開が不要

クラウドファンディングのメリット：

• 返済不要（購入型の場合）
• マーケティング効果がある
• 支援者がファンになる可能性

私の知人は、クラウドファンディングで100万円を調達した後、不足分を日本公庫で補うという組み合わせで資金調達に成功しました。

どんな人に日本政策金融公庫がおすすめか

以下のような方には、特に日本政策金融公庫の利用をおすすめします：

• 開業準備中または開業して間もない個人事業主
• 自己資金だけでは必要な投資ができない方
• 民間銀行で融資を断られた方
• 無担保・無保証人で融資を受けたい方
• 比較的低金利で長期返済を希望する方

一方で、以下のような方は他の方法も検討すべきでしょう：

• すぐに資金が必要な方（ビジネスローンなど）
• 返済の必要がない資金を求める方（補助金・助成金）
• 事業アイデアを広く知ってもらいたい方（クラウドファンディング）

まとめ：日本政策金融公庫を活用して夢の実現へ

日本政策金融公庫の融資制度は、個人事業主にとって心強い味方です。私自身、この制度のおかげで事業をスタートでき、現在も順調に経営を続けています。

融資申請で最も大切なのは、「なぜこの事業を始めたいのか」という熱意と、「どうやって成功させるのか」という具体的な計画です。この2つがしっかりしていれば、審査通過の可能性は大きく高まります。

次のステップとして、以下の行動をおすすめします：

1. まずは日本政策金融公庫のホームページで、詳しい融資制度を確認する
2. 創業計画書のテンプレートをダウンロードし、下書きを始める
3. 最寄りの支店に電話し、事前相談の予約を入れる
4. まだ開業届を提出していない方は、マネーフォワード クラウド開業届で無料作成する

開業の夢を実現するために、ぜひ一歩を踏み出してください。適切な準備と熱意があれば、日本政策金融公庫はきっとあなたの味方になってくれるはずです。