海外の友人や家族にお金を送りたい、あるいは海外のオンラインショップで買い物をしたい。
そんな時、多くの人が直面するのが「国際送金の手数料の高さ」と「着金までの時間の長さ」ではないでしょうか。
従来の銀行送金では、数千円の手数料がかかる上に、お金がいつ届くか分からないという不安がつきものでした。
しかし、近年その常識を覆すサービスとして注目を集めているのが「WISE（ワイズ）」です。
WISEは「安くて、速くて、透明性が高い」国際送金サービスとして世界中で利用者を増やしています。
なぜWISEは、これほどまでに革命的なサービスを提供できるのでしょうか。
この記事では、WISEの心臓部ともいえる「仕組み」に焦点を当て、その安さと速さを実現する技術的背景、そして従来の銀行送金との決定的な違いを、誰にでも分かりやすく徹底解説します。
この記事を読み終える頃には、あなたもWISEがなぜ多くの人に選ばれるのか、その理由を深く理解できるはずです。
従来の国際送金（SWIFT）が抱える課題
WISEの革新性を理解するためには、まずこれまでの国際送金がどのような仕組みで行われていたかを知る必要があります。現在も多くの銀行で採用されているのが「SWIFT（スイフト）」という国際的なネットワークを使った方法です。
複雑で高コストなSWIFTネットワーク
SWIFTは、世界中の銀行を結ぶ巨大なメッセージングシステムです。銀行間の送金指示を安全にやり取りするために作られました。しかし、この仕組みには構造的な課題があります。
例えば、日本のA銀行からアメリカのB銀行へ送金する場合を考えてみましょう。A銀行とB銀行が直接的な提携関係（コルレス契約）を結んでいない場合、送金は複数の「中継銀行（コルレス銀行）」を経由することになります。送金データは、まるでバケツリレーのように、複数の銀行の手を経て目的地に届けられるのです。
このプロセスの問題点は、経由するすべての中継銀行が「手数料」を徴収することです。これを「中継銀行手数料」と呼びます。いくつの銀行を経由するのか、そして手数料がいくらになるのかは、実際に送金手続きが完了するまで分からないことが多く、これが国際送金のコストを不透明で高額なものにしている最大の原因です。
為替レートに潜む「隠れコスト」
さらに、銀行の国際送金にはもう一つのコストが潜んでいます。それが「為替レート」です。多くの銀行は、私たちがニュースなどで目にする実際の為替レート（ミッドマーケットレート）に、自社の利益を上乗せした独自の「為替手数料（スプレッド）」を設定しています。
例えば、ミッドマーケットレートが1ドル150円の時に、銀行は1ドル153円といったレートを提示します。この3円の差額が、銀行の利益となる「隠れコスト」です。利用者は一見すると手数料を払っていないように感じても、実際には不利なレートで両替されることで、知らず知らずのうちにコストを負担しているのです。
このように、SWIFTを利用した従来の国際送金は、中継銀行手数料と為替手数料という二重のコスト構造により、高額で不透明なものにならざるを得ませんでした。WISEは、この長年続いてきた課題に、全く新しいアプローチで挑んだのです。
WISEの核心技術：P2Pと国内送金の巧妙な組み合わせ
WISEが従来の銀行送金と一線を画す最大の理由は、その独自の送金ネットワークにあります。SWIFTのように国境を越えて資金を移動させるのではなく、国内送金を巧みに利用することで、劇的なコスト削減とスピードアップを実現しています。その中心となるのが「P2P（ピアツーピア）」という考え方です。
国境を越えない送金「P2Pネットワーク」の仕組み
P2Pと聞くと少し難しく感じるかもしれませんが、仕組みは非常にシンプルです。WISEは世界中の主要国に現地の銀行口座を保有しています。そして、各国の送金希望者を巧妙にマッチングさせるのです。
具体例で見てみましょう。
- 日本のAさんが、アメリカにいるBさんに1000ドル（15万円相当）を送りたいとします。
- 一方、アメリカのCさんが、日本にいるDさんに15万円（1000ドル相当）を送りたいと考えています。
この時、WISEは次のように資金を動かします。
- Aさんは、WISEの日本の銀行口座に15万円を振り込みます。
- Cさんは、WISEのアメリカの銀行口座に1000ドルを振り込みます。
- WISEは、日本の口座にあるAさんの15万円を、受取人であるDさんの日本の口座に振り込みます。
- WISEは、アメリカの口座にあるCさんの1000ドルを、受取人であるAさんの送金先、Bさんのアメリカの口座に振り込みます。
この結果、Aさんのお金はBさんに、Cさんのお金はDさんに届きます。注目すべきは、Aさんのお金（円）も、Cさんのお金（ドル）も、実際には国境を越えていないという点です。すべての取引はそれぞれの国内送金だけで完結しています。これにより、高額な中継銀行手数料が一切発生せず、送金にかかる時間も大幅に短縮されるのです。
真のレート「ミッドマーケットレート」がもたらす透明性
WISEのもう一つの革命的な特徴は、為替レートに一切の利益を上乗せしない「ミッドマーケットレート」を採用していることです。ミッドマーケットレートとは、銀行や為替ブローカーが取引する際の実際の為替レートであり、Googleなどで検索した時に表示されるレートとほぼ同じです。WISEはこの公正なレートをそのままユーザーに提供し、手数料は「送金手数料」として明確に分離して提示します。これにより、利用者は自分が支払う総コストを事前に正確に把握でき、「隠れコスト」に悩まされることがありません。この徹底した透明性が、多くのユーザーから信頼を得ている理由です。
【独自の視点】P2Pが機能しない場合のバックアップ体制
「送金したい人と受け取りたい人の需要が常に一致するとは限らないのでは？」と疑問に思う方もいるでしょう。その通りです。特に流動性の低い通貨ペア（マイナーな通貨間の送金）では、P2Pのマッチングが成立しにくい場合があります。しかし、WISEはそのような状況にも対応できる堅牢なバックアップシステム（Treasury Management）を持っています。P2Pのマッチングが難しい場合、WISEは自社で保有する資金を使って為替取引を行い、送金を確実に実行します。これにより、一部のルートでは従来のSWIFTネットワークを低コストで利用することもありますが、その場合でも可能な限り透明性の高い手数料体系を維持しようと努めています。この柔軟な仕組みがあるからこそ、WISEは多様な通貨ペアに対して安定したサービスを提供し続けることができるのです。
WISEの仕組みがもたらすメリットと知っておくべき注意点
WISEの革新的な仕組みは、ユーザーに多くのメリットをもたらしますが、一方で利用する上で知っておくべき注意点も存在します。ここでは、その両面を具体的に見ていきましょう。
ユーザーにとっての絶大なメリット
- 圧倒的な低コスト
最大のメリットは、やはり手数料の安さです。国内送金を活用することで中継銀行手数料を排除し、為替レートも公正なミッドマーケットレートを採用しているため、従来の銀行送金と比較して最大で数倍から十数倍もコストを抑えられるケースがあります。支払うのは、事前に明示される少額の送金手数料のみです。 - 驚異的なスピード
国内送金で完結するため、送金スピードも非常に速いです。主要通貨同士であれば、数秒から数時間で相手の口座に着金することも珍しくありません。従来の銀行送金が数日かかるのが当たり前だったことを考えると、これは大きな進歩です。送金状況はアプリやウェブサイトでリアルタイムに追跡できるため、安心感も格段に違います。 - 徹底した透明性と安心感
「いつ、いくら届くのか」が送金前に正確に分かるのがWISEの強みです。手数料の内訳はすべて開示され、為替レートも保証されるため、後から追加料金を請求される心配はありません。この透明性が、従来の不透明な国際送金に不満を持っていたユーザーから絶大な支持を得ています。
利用前に知っておきたい注意点（デメリット）
- 送金上限額の存在
WISEには1回あたり、または1年あたりの送金上限額が設定されています（2025年11月時点では、日本からの送金は1回あたり100万円相当額が上限）。そのため、ビジネス目的での高額な取引や、不動産購入資金の送金などには向かない場合があります。高額送金を検討している場合は、事前に上限額を確認する必要があります。 - 正確な受取人情報が必須
WISEの送金は迅速ですが、それは受取人の銀行口座情報（口座番号、支店コード、氏名など）がすべて正確であることが前提です。もし情報に一つでも誤りがあると、送金が失敗して資金が返金されたり、着金が大幅に遅れたりする原因となります。送金手続きを行う際は、受取人情報を複数回確認することが非常に重要です。 - すべての国・通貨に対応しているわけではない
WISEの対応通貨・国は年々拡大していますが、2025年11月時点ですべての国の通貨に対応しているわけではありません。特に非常にマイナーな通貨への送金や、特定の国への送金はできない場合があります。送金したい通貨が対応しているか、事前に公式サイトで確認することをおすすめします。
これらの注意点を理解した上で利用すれば、WISEは個人間の送金や中小企業のビジネス利用において、非常に強力なツールとなるでしょう。
まとめ：テクノロジーが実現した透明性の高い金融体験
この記事では、WISEがなぜ「安く、速く、透明性の高い」国際送金を実現できるのか、その仕組みと技術的背景を深掘りしてきました。
ポイントをまとめると以下の通りです。
- 従来の銀行送金（SWIFT）は、複数の中継銀行を経由するため高額な手数料と隠れコストが発生していた。
- WISEは、各国内の銀行口座を利用したP2P（ピアツーピア）の仕組みで、資金が国境を越えることなく送金を完了させる。
- これにより、中継銀行手数料が不要になり、劇的な低コスト化とスピードアップを実現。
- 為替レートは、利益を上乗せしない公正な「ミッドマーケットレート」を採用し、手数料体系の完全な透明性を確保している。
WISEの登場は、単に便利なサービスが一つ増えたというだけではありません。テクノロジーの力で、長年不透明だった金融の世界に「透明性」という新しい基準をもたらした、まさに革命的な出来事と言えるでしょう。
WISEの仕組みを理解した上で、実際にその利便性を体験してみたいと思った方も多いのではないでしょうか。初めてWISEを利用する方は、口座開設から実際の送金手順までを画像付きで詳しく解説した「【完全ガイド】WISE個人口座の登録から初めての海外送金まで徹底解説！手数料を抑えるコツも紹介」の記事を参考にすると、迷うことなくスムーズに手続きを進められます。
海外送金のあり方を根本から変えたWISE。まずはWiseの公式サイトで、簡単な送金シミュレーションから始めて、その驚くべき安さと透明性をあなた自身で実感してみてください。