WISEで海外送金をするとき、「どうせならクレジットカードで入金してポイントも貯めたい」と考えたことはないでしょうか。
銀行振込よりもカード払いのほうが手軽だし、ポイント還元まで受けられるなら一石二鳥ですよね。
ところが実際に試してみると、カードによっては入金自体ができなかったり、ポイント付与の対象外だったりと、思い通りにいかないケースが少なくありません。
私自身、WISEを数年間使い続けるなかで複数のカードを試してきましたが、「使えるカード」と「ポイントが貯まるカード」は別の話だと痛感しました。
WISEの口座開設がまだの方は、WISE個人口座の登録から初めての海外送金までをまとめた完全ガイドも合わせてご覧ください。
WISEのクレジットカード入金の仕組みを正しく理解する
WISEが対応している入金方法の全体像
WISEでは、日本円での入金方法として主に「銀行振込」と「クレジットカード／デビットカード」の2種類が用意されています。銀行振込は手数料が安い反面、着金までに時間がかかる場合があります。一方、カード入金は即時反映されるスピード感が魅力です。
ただし、ここで重要なのが入金方法によって手数料が異なるという点です。WISEの送金手数料は「固定手数料＋変動手数料」で構成されていますが、カード入金の場合はこの変動手数料が銀行振込より高く設定されています。2026年5月時点では、クレジットカード入金の場合、送金額に対しておよそ1.5%〜2.5%程度の追加コストが発生するケースが一般的です。
つまり、カードのポイント還元率がこの追加手数料を上回らなければ、「ポイントが貯まった」と思っても実質的には損をしていることになります。この損益分岐点を正しく把握することが、賢いWISE活用の第一歩です。
なぜカード入金でポイントが付かないケースがあるのか
クレジットカード会社には、ポイント付与の対象となる利用と対象外となる利用を区別する仕組みがあります。WISEへの入金は、カード会社のシステム上「海外利用」や「金融サービスへの支払い」として処理されることがあり、この分類によってポイント付与の可否が変わります。
具体的には、以下のような理由でポイントが付かないケースが報告されています。
- カード会社が「電子マネーチャージ」や「金融商品購入」と同じカテゴリに分類し、ポイント対象外としている
- WISEの決済処理がベルギー（WISEの欧州拠点）経由で行われるため、海外利用扱いとなり一部カードでポイント付与率が変動する
- カード会社のMCC（加盟店カテゴリコード）に基づく判定で、送金サービスがポイント除外カテゴリに該当する
MCC（Merchant Category Code）とは、クレジットカードの国際ブランドが加盟店ごとに割り当てる4桁の業種分類コードのことです。WISEのようなフィンテック企業は「6012（金融機関）」や「4829（電信送金）」といったコードに分類される傾向があり、これらのコードはカード会社によってポイント付与の対象外に指定されていることがあります。
このため、「カード自体はWISEで使えるが、ポイントは付かない」という中途半端な状態が発生しやすいのです。
日本発行の主要クレジットカードとWISEの相性を調査
VISA・Mastercardブランドのカード
WISEへのカード入金では、VISAとMastercardが対応ブランドとなっています。JCBやAmerican Expressは2026年5月時点では利用できないため、まずこの時点でカードの選択肢は絞られます。
以下、日本で広く普及しているVISA・Mastercardブランドのカードについて、WISEとの相性を調査しました。なお、カード会社の規約変更やWISE側のシステム変更により状況が変わる可能性があるため、最新情報は各カード会社の公式サイトでも確認することをおすすめします。
楽天カード（VISA／Mastercard）
楽天カードはWISEへの入金に使用できますが、ポイント付与については注意が必要です。楽天カードの利用規約では、「電子マネーへのチャージ」や一部の「金融商品の購入」がポイント対象外と明記されています。WISEへの入金がこのカテゴリに該当するかどうかは明確に公表されていませんが、利用者の報告ではポイントが付与されたケースと付与されなかったケースの両方が確認されています。
また、楽天カードは海外利用時に事務手数料（約1.63%〜2.20%）が別途発生します。WISEの決済が海外扱いになる場合、WISE側の手数料に加えてこの事務手数料も上乗せされるため、コスト面では不利になる可能性があります。
三井住友カード（VISA／Mastercard）
三井住友カード（NL含む）は、Vポイントの付与対象としてWISEへの入金が含まれるかどうかが明確ではありません。三井住友カードの公式サイトでは、「一部の電子マネーチャージ等はポイント付与の対象外」とされています。WISEが「電子マネー」に該当するかは解釈が分かれるところですが、過去の利用者の声を調べると、ポイントが付与されたという報告がいくつか見られます。
三井住友カードの場合、海外利用時の事務手数料はVISAで約2.20%、Mastercardで約2.20%です。通常還元率が0.5%（NLの場合は対象店舗で最大7%）であることを考えると、海外事務手数料を加味した場合、通常利用ではポイント面でのメリットは限定的といえます。
エポスカード（VISA）
エポスカードはVISAブランドのみの発行ですが、WISEへの入金に利用可能です。通常還元率は0.5%で、ゴールドカード以上であれば年間利用額に応じたボーナスポイントが加算されます。
エポスカードの海外利用時の事務手数料は約1.63%です。他のカードと比較するとやや低めではありますが、それでもWISE側の追加手数料と合算すると、ポイント還元で相殺するのは難しい水準です。ただし、エポスゴールドカードで年間100万円利用のボーナスポイント（10,000ポイント＝実質1%上乗せ）を狙っている方にとっては、利用額の積み上げ先として検討の余地はあるでしょう。
デビットカードという選択肢
実は、WISEへの入金ではデビットカードのほうがクレジットカードより手数料が安く設定されているケースがあります。WISEの手数料体系では、デビットカードとクレジットカードを区別して手数料率を設定しており、デビットカードのほうが低い手数料率が適用される傾向にあります。
たとえば、ソニー銀行のSony Bank WALLETや、住信SBIネット銀行のデビットカード（Mastercard）は、WISEへの入金に使えるデビットカードとして知られています。デビットカードは即時引き落としのため使いすぎ防止にもなり、一部のデビットカードにはキャッシュバックやポイント還元の仕組みもあります。
クレジットカードにこだわらず、手数料を抑えることを優先するのであれば、デビットカードも有力な選択肢です。
損益分岐点を計算する ― ポイント還元 vs 追加手数料
具体的なシミュレーション
ここで、カード入金が本当にお得なのかを具体的に計算してみましょう。10万円をWISEで海外送金する場合を例にとります。
銀行振込の場合の手数料を仮に750円とします。クレジットカード入金の場合、WISEの追加手数料が約1.5%（1,500円）、カード会社の海外事務手数料が約2.0%（2,000円）かかるとすると、合計で約3,500円の手数料となります。つまり、カード入金は銀行振込より約2,750円高くなります。
この差額をポイントで取り戻すには、還元率1.0%のカードであれば10万円の利用で1,000ポイント（1,000円相当）しか獲得できないため、2,750円の追加コストには到底及びません。仮に還元率2.0%のカードがあったとしても2,000円分で、まだ赤字です。
この計算からわかる通り、純粋に「ポイントを貯めるため」にカード入金を選ぶのは、ほとんどの場合において経済的に合理的ではありません。
それでもカード入金を選ぶべきケース
ただし、以下のような状況ではカード入金のメリットが手数料のデメリットを上回る場合があります。
- 銀行振込の着金を待つ時間的余裕がなく、即時入金が必要な場合（為替レートの変動リスクを考慮）
- カードの年間利用額ボーナスやランクアップ条件の達成にあと少し足りない場合
- 特定のキャンペーン期間中でポイント還元率が通常より大幅にアップしている場合
- 海外事務手数料が無料またはごく低率のカードを保有している場合
特に3番目と4番目が重なるケースでは、カード入金のほうがお得になる可能性があります。ただし、こうした条件が揃うことは稀であり、基本的には銀行振込をメインの入金方法として使うのが堅実です。
結局どの入金方法が最もお得なのか ― 比較表で整理
入金方法ごとの比較
ここまでの調査結果を踏まえて、WISEへの主な入金方法を比較してみましょう。
- 銀行振込：手数料は最も安い。着金に数時間〜1営業日かかることがある。ポイント還元なし。コスト重視の方に最適。
- デビットカード：手数料はクレジットカードより安い場合が多い。即時入金可能。一部カードでポイントやキャッシュバックあり。スピードとコストのバランスが良い。
- クレジットカード：手数料は最も高い。即時入金可能。ポイント付与は不確実。ほとんどの場合、追加手数料がポイント還元を上回る。
コスト面だけで判断するなら、銀行振込が圧倒的に有利です。私自身もWISEでの送金は基本的に銀行振込を利用しており、急ぎの場合のみデビットカードを使うという運用に落ち着いています。
カードを使うなら意識したいポイント
それでもカードで入金したいという方のために、少しでも損を減らすためのポイントを整理しておきます。
- 海外事務手数料が低いカードを選ぶ（できれば1.6%以下）
- クレジットカードよりデビットカードを優先する（WISE側の手数料率が低いため）
- 少額の送金で事前にテストし、実際にポイントが付与されるか確認する
- WISEの手数料シミュレーターで、入金方法ごとの総コストを毎回チェックする
WISEの送金画面では入金方法を選択した時点で手数料の見積もりが表示されるため、送金のたびに銀行振込とカード入金の差額を確認する癖をつけると良いでしょう。
WISEをよりお得に使うために知っておきたいこと
入金方法よりも為替レートの影響が大きい
WISEを使った海外送金で総コストに最も影響を与えるのは、実は入金方法の手数料差ではなく為替レートのタイミングです。WISEはミッドマーケットレート（実勢為替レート）を採用しているため、従来の銀行送金と比べて為替マージンがかかりません。しかし、為替レート自体は常に変動しています。
たとえば、10万円を米ドルに送金する場合、為替レートが1円動くだけで約7ドル（1,000円前後）の差が生じます。カード入金の手数料差を気にするよりも、為替レートのタイミングを意識するほうが、結果的に大きな節約につながるケースは少なくありません。
WISEの無料送金特典を活用する
WISEでは、紹介リンクから新規登録すると、初回送金時に一定額まで手数料が無料になる特典が用意されています。この特典を使えば、入金方法に関わらず初回送金のコストを大幅に抑えられます。
まだWISEの口座をお持ちでない方は、まずWISE個人口座の登録方法と初めての海外送金を解説した完全ガイドを参考に、口座開設から始めてみてください。登録自体は無料で、本人確認も含めて最短で当日中に完了します。
まとめ ― WISEへの入金はカードのポイントに頼らないのが正解
WISEへのクレジットカード入金でポイントが貯まるかどうかは、カード会社のMCC分類や規約によって異なり、確実に貯まるとは言い切れないのが現状です。さらに、仮にポイントが付与されたとしても、WISEの追加手数料やカード会社の海外事務手数料を考慮すると、ほとんどの場合でポイント還元を上回るコストが発生します。
結論としては、WISEへの入金は銀行振込を基本とし、急ぎの場合はデビットカードを利用するのが最もコストパフォーマンスに優れた方法です。クレジットカードのポイントは、日常の買い物や公共料金の支払いなど、追加手数料のかからない場面で着実に貯めるほうが賢明でしょう。
WISEの最大の強みは、クレジットカードのポイント以上に価値のある「透明で安い送金手数料」と「実勢為替レート」にあります。入金方法の小さな還元率にこだわるよりも、WISEそのものの手数料の安さを最大限に活かす使い方を意識してみてください。WISEの口座開設はこちらから無料で行えます。