海外送金と聞くと、なんだか複雑で手数料も高そう、というイメージを持っていませんか。
特に、従来の銀行が採用している「SWIFT送金」は、そのイメージの一因かもしれません。
しかし、近年「ローカル送金」という新しい仕組みを活用したサービスが登場し、海外送金はもっと身近で手軽なものに変わりつつあります。
その代表格が、革新的な金融サービスを提供するWISE（ワイズ）です。
この記事では、SWIFT送金とローカル送金の根本的な違いから、なぜWISEが「安くて速い」のか、その秘密までを徹底的に解説します。
海外への送金が必要な方、留学や海外赴任を控えている方、そして海外のサービスを利用する機会があるすべての方にとって、必見の内容です。
そもそも海外送金の基本「SWIFT送金」とは？
まず、従来からある海外送金のスタンダードな方法、「SWIFT（スウィフト）送金」について理解を深めましょう。SWIFTは「Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication」の略で、世界中の銀行を繋ぐ巨大なネットワークシステムのことです。このシステムを通じて、銀行間で安全に送金指示のメッセージをやり取りすることで、国際的なお金の移動を実現しています。
SWIFT送金の仕組みと手数料の内訳
SWIFT送金の仕組みは、例えるなら「伝言ゲーム」や「バケツリレー」に似ています。日本の銀行Aからアメリカの銀行Bへ送金する場合、直接お金が送られるわけではありません。多くの場合、両者の間に「中継銀行（コルレス銀行）」がいくつか入ります。
送金の流れは以下のようになります。
- 送金人が日本の銀行Aに送金を依頼する。
- 銀行Aは、SWIFTネットワークを使って中継銀行Cに送金指示を出す。
- 中継銀行Cは、さらに別の中継銀行D（または直接、受取銀行B）に指示を出す。
- 最終的に受取銀行Bに資金が到着し、受取人の口座に入金される。
このプロセスの問題点は、経由する銀行ごとに手数料が発生することです。これが、SWIFT送金の手数料が高額になる主な理由です。手数料は主に以下の3つで構成されます。
- 送金手数料: 送金を依頼する銀行に支払う手数料。
- 中継銀行手数料: 送金ルートの途上にある銀行に支払われる手数料。これは送金時には金額が確定せず、最終的に受け取る金額から差し引かれることが多い（リフティングチャージとも呼ばれる）。
- 為替手数料（隠れコスト）: 銀行が独自に設定する為替レートには、市場のレート（ミッドマーケットレート）に上乗せされた手数料が含まれています。この「隠れコスト」が、気づかぬうちに送金コストを押し上げています。
さらに、複数の銀行を経由するため、送金にかかる時間も長くなる傾向にあり、一般的に2〜5営業日、場合によってはそれ以上かかることもあります。安全性と確実性が高いというメリットはありますが、コストとスピードの面ではデメリットが目立つのが現状です。
もう一つの選択肢「ローカル送金」とは？
SWIFT送金の課題を解決するために登場したのが、「ローカル送金」という考え方です。これは、国際的な銀行ネットワークを介さず、各国の国内送金システムを巧みに利用することで、国境を越えた資金移動を実現する仕組みです。
ローカル送金の仕組み
ローカル送金の基本的なアイデアは非常にシンプルです。「実際にはお金を国境の外に送らない」のです。
例えば、あなたが日本からアメリカの友人に10万円を送金したいとします。ローカル送金サービスを提供する会社（例えばWISE）は、以下のように処理します。
- あなたは、WISEの日本の銀行口座に10万円を振り込みます（これは日本の国内送金です）。
- WISEは、その入金を確認します。
- 同時に、WISEはアメリカ国内の自社口座から、あなたが送りたい金額に相当する米ドル（例：$700）を友人のアメリカの銀行口座に振り込みます（これはアメリカの国内送金です）。
この仕組みのポイントは、あなたのお金が実際に日本からアメリカへ物理的に移動しているわけではない点です。あなたの10万円はWISEの日本の資金プールに入り、アメリカの友人にはWISEのアメリカの資金プールからお金が支払われます。これにより、SWIFTのような複雑な中継プロセスや、それに伴う高額な手数料が一切不要になります。
この革新的なアプローチにより、ローカル送金はSWIFT送金に比べて圧倒的に手数料が安く、着金までの時間も大幅に短縮されるのです。
なぜWISEは安くて速い？独自のネットワークの仕組み
ローカル送金の概念を理解したところで、その仕組みを最大限に活用しているWISEが、なぜこれほどまでに「安くて速い」のかをさらに深掘りしていきましょう。WISEの強みは、独自の巨大な資金プールと、透明性の高い手数料体系にあります。
WISEの「P2P」に近い仕組み
WISEは世界中に自社の銀行口座ネットワークを持っています。そして、世界中のユーザーからの送金リクエストをマッチングさせています。例えば、日本からアメリカへの送金希望者と、アメリカから日本への送金希望者がいる場合、WISEのシステムがこれらを内部で相殺します。
あなたの日本円は、日本円を必要としている他の受取人に支払われ、あなたが送りたい米ドルは、米ドルを送りたい他の送金者の資金から支払われる、というイメージです。これは厳密なP2P（ピアツーピア）ではありませんが、その考え方を応用した非常に効率的な仕組みです。このスマートな資金移動により、無駄な国際銀行間取引を徹底的に排除し、コストを最小限に抑えています。
透明性の高い手数料体系
WISEのもう一つの大きな特徴は、その徹底した透明性です。従来の銀行が採用する「上乗せレート」とは一線を画し、WISEは常にミッドマーケットレート（Googleなどで表示される、手数料を含まない実際の為替レート）を適用します。
手数料は、送金前に明確に提示される格安の固定手数料のみ。後から謎の手数料が引かれて受取額が減ってしまう、といった心配がありません。公式サイトのシミュレーターを使えば、送金前に手数料と受取額が正確にわかるため、安心して利用できます。
WISEの仕組みは、金融界のLCC（格安航空会社）と表現されることもあります。不要なサービスや中間マージンを徹底的にカットし、必要なサービス（＝速くて安い送金）をユーザーに直接提供することで、革命的な低コストを実現しているのです。2026年2月時点の情報として、多くの主要通貨で銀行よりも最大8倍安く送金できるとされています。
WISEを使うべき具体的なシナリオと注意点
では、具体的にどのような場面でWISEの利用が特に効果的なのでしょうか。また、利用する上での注意点も合わせて確認しておきましょう。
WISEが活躍する主なシナリオ
- 留学やワーキングホリデーの費用送金: 学費や生活費など、まとまった金額を海外に送る際に、手数料を大幅に節約できます。
- 海外在住の家族への仕送り: 定期的な送金も、WISEなら手数料を気にせず手軽に行えます。
- 海外ECサイトでの購入やサービスの支払い: デビットカード機能を使えば、有利なレートで外貨決済が可能です。
- 海外フリーランサーへの報酬支払い: グローバルに活躍するビジネスパーソンにとっても、経費削減に繋がる強力なツールです。
- 海外不動産投資や資産の移動: 高額な送金になるほど、WISEの低い手数料の恩恵は大きくなります。
利用する上での注意点
非常に便利なWISEですが、万能というわけではありません。いくつかの注意点も理解しておきましょう。
- 送金上限額: 1回あたりの送金上限額が定められています（日本の場合は100万円相当額）。これを超える高額な送金には対応できない場合があります。
- 対応していない通貨や国: 多くの通貨に対応していますが、一部マイナーな通貨や特定の国への送金はできない場合があります。事前に公式サイトで確認が必要です。
- 現金での送金・受取は不可: WISEは完全にオンラインのサービスであり、銀行窓口のように現金で手続きすることはできません。
これらの点を踏まえ、ご自身の用途に合っているかを確認することが重要です。多くの場合、個人や中小企業の海外送金においては、WISEが最も賢い選択肢の一つとなるでしょう。
まとめ：賢い海外送金はWISEで始めよう
この記事では、伝統的な「SWIFT送金」と革新的な「ローカル送金」の違い、そしてWISEがなぜ安くて速いのか、その仕組みについて詳しく解説しました。
ポイントをまとめると以下の通りです。
- SWIFT送金: 銀行間のネットワーク。安全だが、中継銀行手数料などでコストが高く、時間もかかる。
- ローカル送金（WISE）: 各国の国内送金を組み合わせる仕組み。実際にはお金が国境を越えないため、コストが非常に安く、スピーディー。
- WISEの強み: リアルな為替レート（ミッドマーケットレート）と透明性の高い格安手数料。
海外送金の常識を覆したWISEは、これからのグローバル社会に必須のツールと言っても過言ではありません。もしあなたが少しでも海外とのお金のやり取りをする可能性があるなら、WISEの口座を持っておいて損は絶対にありません。
WISEを初めて利用する方や、具体的な口座開設手順を詳しく知りたい方は、「【完全ガイド】WISE個人口座の登録から初めての海外送金まで徹底解説！手数料を抑えるコツも紹介」で、画像付きで分かりやすく解説していますので、ぜひ参考にしてください。
複雑で高コストだった海外送金は、もう過去の話です。さっそくWISEに登録して、どれだけ節約できるか確かめてみましょう。