海外送金と聞いて、高い手数料や複雑な手続き、着金までの長い時間を思い浮かべる方も多いのではないでしょうか。
「送金したはずのお金が、手数料でいつの間にか目減りしていた…」そんな経験があるかもしれません。
実は、それは従来の「SWIFT送金」という仕組みが原因であることがほとんどです。
しかし今、海外送金の常識を覆す「ローカル送金」という方法が登場し、特に「WISE」というサービスが注目を集めています。
この記事では、伝統的なSWIFT送金と新しいローカル送金の違いを徹底的に比較し、なぜWISEがこれほどまでに安くて速いのか、その秘密に迫ります。
最後まで読めば、あなたに最適な海外送金方法が明確になり、もう手数料や時間で悩むことはなくなるでしょう。
従来の海外送金の常識「SWIFT送金」とは？その仕組みと課題
まずは、これまで世界の銀行間送金の標準であった「SWIFT（スウィフト）送金」について理解を深めましょう。多くの人が「銀行からの海外送金」として利用してきたのが、このSWIFT送金です。
SWIFTネットワークの仕組み
SWIFTとは「Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication」の略で、ベルギーに本部を置く国際的な金融通信協会です。重要なのは、SWIFT自体がお金を送る機関ではないという点。SWIFTは、世界中の銀行同士が安全に送金情報などの金融メッセージをやり取りするための、巨大なメッセージングネットワークを提供しています。
送金の流れは以下のようになります。
- 送金銀行: あなたが日本の銀行Aからアメリカの受取人に送金を依頼します。
- 中継銀行（コルレスバンク）: 銀行Aがアメリカの受取人銀行Dと直接の取引契約（コルレス契約）を結んでいない場合、両者をつなぐ別の中継銀行BやCを介します。
- 受取銀行: 複数の中継銀行を経由して送金指示が受取人銀行Dに届き、ようやく受取人の口座に入金されます。
このように、送金情報が複数の銀行をバケツリレーのように渡っていくのがSWIFT送金の特徴です。
SWIFT送金のメリット・デメリット
SWIFT送金には、長年使われてきただけのメリットと、現代のニーズに合わなくなりつつあるデメリットが存在します。
- メリット:
- 信頼性と安全性: 世界中のほぼ全ての銀行が加盟しており、確立されたネットワークであるため信頼性が高いです。
- 対応範囲の広さ: 非常に多くの国や通貨に対応しており、マイナーな国への送金も可能です。
- デメリット:
- 高額な手数料: 送金銀行だけでなく、経由するすべての中継銀行が手数料（コルレス銀行手数料）を差し引くため、総額が高くなります。
- 遅い着金速度: 複数の銀行を経由し、各銀行の営業時間やタイムゾーンの影響を受けるため、着金までに数営業日かかるのが一般的です。
- 為替レートの不透明性: 銀行が提示する為替レートには、市場のレートに上乗せされた「為替手数料（隠れコスト）」が含まれていることが多く、実質的なコストが分かりにくいです。
- 着金額が不確定: 中継銀行がいくら手数料を取るか事前に分からないため、最終的に相手に届く金額が送金時に確定しないことがあります。
特に、手数料の高さと着金の遅さは、個人間の少額送金や頻繁な仕送りなどでは大きな負担となっていました。
新時代の海外送金「ローカル送金」とWISEの革新的な仕組み
SWIFT送金の課題を解決するために登場したのが、「ローカル送金」という新しいアプローチです。そして、この仕組みを世界中に広めた代表格がWISEです。なぜWISEはこれほどまでに「安くて、速い」のでしょうか。その秘密は、お金の動かし方にあります。
ローカル送金の画期的なコンセプト
WISEのローカル送金は、一言で言えば「国内送金を巧みに組み合わせることで、実際にはお金を国境の外に出さない」仕組みです。
例えば、あなたが日本からアメリカの友人に10万円を送金したい場合、WISEのシステムは以下のように動きます。
- あなたは、WISEの日本の銀行口座に10万円を振り込みます（これはただの国内送金です）。
- WISEは、その着金を確認します。
- WISEは、アメリカ国内にある自社の銀行口座から、あなたの送金指示に基づいた米ドル（10万円相当額）を友人のアメリカの銀行口座に振り込みます（これもアメリカ国内の送金です）。
このように、あなたのお金は日本のWISE口座に入り、友人にはアメリカのWISE口座からお金が支払われます。つまり、あなたのお金自体が海を渡ってアメリカに行ったわけではないのです。WISEは世界中に持つ銀行口座ネットワークを使い、送りたい人と受け取りたい人のマッチングを国内レベルで行うことで、国際送金を実現しています。
なぜWISEは「安くて速い」のか？
この革新的な仕組みが、圧倒的な安さと速さを生み出しています。
- 安さの理由:
- 中継銀行が不要: SWIFT送金のように複数の銀行を経由しないため、中継銀行手数料が一切かかりません。
- 実際の為替レートを採用: WISEは、Googleなどで検索して表示される、手数料が上乗せされていない実際の「ミッドマーケットレート」を適用します。手数料は「格安の送金手数料」として明確に提示されるため、コスト構造が非常に透明です。
- 速さの理由:
- シンプルな送金ルート: 手続きは「日本の国内送金」と「海外の国内送金」の2ステップで完結します。複雑な国際銀行ネットワークを経由しないため、プロセスが非常にスピーディーです。
- 24時間365日稼働: 銀行の営業時間に左右されにくく、多くの場合、送金は即時または24時間以内に完了します。人気の通貨ルートでは数秒で着金することも珍しくありません。
SWIFT送金が「国際便」だとすれば、WISEのローカル送金は「各国の国内速達便をリレーする」ようなイメージ。無駄な経由地をなくし、最も効率的なルートで荷物（お金）を届ける仕組みなのです。
【実践編】SWIFT送金とWISE、どちらを選ぶべきか？ケース別徹底比較
それでは、具体的にどのような場面でSWIFT送金とWISEを使い分けるべきなのでしょうか。あなたの目的に合わせて最適な選択をするためのポイントを、ケース別に解説します。
少額・頻繁な送金ならWISE一択
結論から言うと、個人の利用シーンのほとんどはWISEが最適です。以下のようなケースでは、WISEのメリットを最大限に享受できるでしょう。
- 海外に住む家族への仕送り: 毎月の生活費など、定期的で比較的少額の送金は、手数料の差が年間で大きな節約につながります。
- 留学中の子供への学費・生活費送金: スピーディーに着金するため、急な出費にも対応しやすいです。
- 海外のECサイトでの買い物: 銀行振込が必要な場合でも、低い手数料で支払いができます。
- 海外在住フリーランサーへの報酬支払い: 受け取り側も手取り額が分かりやすく、ビジネスがスムーズに進みます。
これらのケースでSWIFT送金を使うと、送金額の数パーセントが手数料で消えてしまうこともあります。WISEなら、その無駄なコストをほぼゼロに近づけることが可能です。
高額送金やWISEが未対応のケース
一方で、SWIFT送金が依然として有効な場面もあります。（2025年12月時点の情報）
- 非常に高額な送金: 不動産購入など、数千万円単位の取引では、銀行の提供する法人向けサービスや為替予約などが有利に働く場合があります。ただし、WISEも大口送金に対応しており、上限額も引き上げられているため、まずはWISEの見積もりと比較検討するのが賢明です。
- WISEが対応していない通貨や国への送金: WISEは対応国・通貨を急速に拡大していますが、まだ一部のマイナーな通貨には対応していません。その場合は、銀行のSWIFT送金が唯一の選択肢となることがあります。
しかし、これはあくまで限定的なケースです。ほとんどの先進国・主要通貨間の送金はWISEでカバーされており、多くの人にとってSWIFT送金を選ぶ理由は少なくなってきています。
賢い使い分けと最初の一歩
海外送金の必要が生じたら、まずは以下のステップで考えましょう。
- WISEの公式サイトやアプリで、送金したい通貨が対応しているか、手数料がいくらになるかを確認する。
- 対応しており、手数料や着金予定日に納得できれば、迷わずWISEを選ぶ。
- もし未対応の通貨であったり、特別な要件があったりする場合に、初めて銀行のSWIFT送金を検討する。
この手順を踏むだけで、あなたの海外送金は劇的に効率化され、コストを大幅に削減できるはずです。
「でも、WISEの口座開設って難しそう…」と感じるかもしれません。ご安心ください。WISEの口座開設は無料で、オンラインで完結します。詳しい手順や、さらに手数料を抑えるコツについては、【完全ガイド】WISE個人口座の登録から初めての海外送金まで徹底解説！の記事で分かりやすくまとめていますので、ぜひ参考にしながら最初の一歩を踏み出してみてください。
まとめ：海外送金の常識を変えるWISEという選択肢
この記事では、伝統的な「SWIFT送金」と革新的な「ローカル送金」の違い、そしてWISEがなぜ安くて速いのかを深掘りしました。
要点をまとめると以下の通りです。
- SWIFT送金: 複数の銀行をリレーするため、高くて遅い。手数料が不透明で、着金額が分かりにくいという課題がある。
- WISEのローカル送金: 国内送金の仕組みを使い、お金を国境越えさせないことで、安くて速いを実現。手数料も透明性が高い。
- 使い分け: 個人の利用やビジネスでの多くのシーンではWISEが圧倒的に有利。まずはWISEを検討するのが賢い選択。
海外送金は、もはや「高くて面倒なもの」ではありません。正しい知識とサービスを選べば、誰でも簡単・お得に、世界中とお金のやり取りができます。
もしあなたがまだ銀行の高い手数料を払い続けているなら、それは非常にもったいないことです。この機会に、新しい海外送金の形を体験してみてはいかがでしょうか。
WISEの口座開設は無料です。ぜひその驚きの安さと速さ、そして使いやすさを実感してみてください。